2016.03.23 : おうちが出来るまでにやること ~第10話

おうちが出来るまでにやること ~第10話

「夢のマイホーム」と表現されるように、マイホーム取得を一つの大きな目標にする人は多くいます。
しかし、マイホームの取得はゴールではありません。
将来にわたって本当に安心して住み続けられるマイホーム取得を目指すためにも、押さえておくべき考え方の基本を理解しておきましょう。

20代や30代の人が、マイホーム取得を夢見て頑張ることは、決して悪いことではありません。
夢があるからこそ、その夢の実現をイメージして、今を頑張れるわけです。
しかし、現実には、夢のマイホームと思っていたものが、悪夢のマイホームと呼ぶような状況に陥ってしまう人も少なからずいるのです。
念願のマイホームは取得したものの、ローンの返済に苦しむようになり、普通の生活でさえもままならない状態になってしまうケースもあります。
また、すぐには問題が表面化しなくても、ローン返済が70歳近くまで続くような場合には、老後の生活に支障をきたす可能性が否めないケースもあります。

このような事態を招いてしまう理由としては、安易な資金計画で無理な住宅取得をしてしまうことが考えられます。
マイホームの取得という夢の実現のために、どうすれば買えるのかといったことのみを考えてしまった結果だとも言えるでしょう。
やはり重要なのは、住宅取得だけが人生ではないということです。子供の教育や家族のイベント、老後生活なども考慮した上で、ゆとりのある資金計画を立てることが最も重要なことではないでしょうか。
つまり、「マイホーム取得」を目標にするのではなく、マイホーム取得後の「ゆとりのある生活」を目標にすべきだと思うのです。

マイホーム取得の資金計画を立てていく中で、取得後のゆとりある生活がイメージできないのであれば、希望する物件価格を下げるとか、希望する住まいの地域を変えるとか、取得時期を検討し直すなどの方法を取るべき場合もあるでしょう。このように計画を見直すことで取得後のゆとりのある生活が見えてくるのであれば、その方がよい資金計画であると言えます。

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2016.03.22 : おうちが出来るまでにやること ~第09話

おうちが出来るまでにやること ~第09話

マイホームを購入する場合、ほとんどの人が住宅ローンを利用すると思います。
「あなたは住宅ローンを利用するとしたら、どこで借りますか?」と聞かれても、よくわからないと思います。
住宅ローンを利用するのは人生で一度きりの場合がほとんどですし、学校で住宅ローンについて教えてくれることはありません。
そのため、住宅ローンのことがよくわからないのは当然のことです。
しかし、そのままでは多額のお金を失ってしまうことになります。
マイホーム購入先から提案された住宅ローンが、目先の金利だけが低く、将来返済額が大きく上がるような住宅ローンであったとしても、なんの違和感もなくその提案を受け入れてしまうかもしれません。
目先の金利が低いと、当初の返済額は低くなりますが、トータルの支払いで見ると高い買い物になる場合があります。
住宅ローンを選ぶときは、月々の返済額だけで選ばず、トータルでいくら支払うことになるのかも計算しておきましょう。

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2016.03.21 : おうちが出来るまでにやること ~第08話

おうちが出来るまでにやること ~第08話

マイホーム購入には、土地や建物以外にも様々な諸費用がかかると以前にお伝えしました。
予算を考える時に諸費用も含めて考えておくことが予算オーバーしないための秘訣です。

さて、諸費用の中には絶対に支払わなければいけないものもありますが、支払わなくてもいいものや支払いを節約できるものがあります。
節約できる諸費用は『火災保険料』『仲介手数料』『登記費用』『住宅ローン融資手数料』『団体信用生命保険料』の5つ。

1.火災保険の節約は、必要な補償、特約だけを選び、保険会社を比較することで可能です。
2.仲介手数料は不動産業者を通さずに土地を調達すること、登記費用は自分で登記することで節約出来ます。
3.住宅ローン融資手数料は借入する金融機関を比較し、手数料が少ない金融機関を見つけることで節約出来ます。
4.団体信用生命保険とは、住宅ローンの借主が死亡した場合に住宅ローンの支払を免除してくれるという保険です。
住宅ローンをフラット35で借りる場合は、保険料を自己負担する必要があります。
この団体信用生命保険に加入せず、その他の保険で手当することで節約出来ます。

ムダ諸費用に多額のお金をかけるのではなく、有意義にお金を使いましょう。

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2016.03.20 : おうちが出来るまでにやること ~第07話

おうちが出来るまでにやること ~第07話

マイホーム購入予算を増やすといえば、準備する頭金を増やすことを思い浮かべるのではないでしょうか?
しかし、「毎月返済できる住宅ローンの金額」を増やすことでもマイホーム購入予算を増やすことができます。

毎月返済できる金額を増やすために必ずやっておきたいことは生命保険の見直しです。
生命保険の見直しの効果は絶大です。
仮に、生命保険を見直して毎月1万円節約出来れば、マイホーム購入予算を300万増やすことができます。
さらに、食費や水道光熱費の節約はやり続けなければ元に戻ってしまいますが、生命保険の見直しは一度やってしまうと、以降何年間、場合によっては十数年間と放置しておくこともできるのでとても効率がいいのです。
もちろん、毎月1万円以上を生命保険に支払っていない場合は1万円節約することはできませんが、夫婦で2~3万円を生命保険に支払われているなら、1万円節約することも可能です。

マイホーム購入はやり直しができません。
建て終わった後に「もっと予算があったのに・・・」と気づいても取り返しがつきません。
一生に一度のマイホーム購入に後悔を残さないよう事前に生命保険の見直しをし、マイホーム購入予算を最大化しませんか。
ただし、生命保険見直しの相談先を誤ると逆効果になるので注意です。

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2016.03.19 : おうちが出来るまでにやること ~第06話

おうちが出来るまでにやること ~第06話

住宅ローン返済と一口に言っても、返済方法には2種類あるのをご存知ですか?
それは『元利均等返済』と『元金均等返済』の2種類です。
前者は金利が変わらない限り返済額は常に一定で、返済額に占める元金と金利の割合が毎月変化します。
一方後者は毎月均等に元金を返済していきます。

仮に、2,520万円を30年で返済するなら、2,520万÷30年÷12ヶ月=70,000円。
毎月70,000円と利息が毎月の返済額になります。
利息は毎月減るので、金利が変わらない限りは、第1回目の返済額が一番大きく、毎月返済額が下がっていきます。

両者を比較した場合、どちらが有利なのか?
借入金額、返済期間、金利が同じであれば、元金均等返済のほうが住宅ローンの総返済額は少なくなります。
また、子どもが大きくなり教育費がかかってくる頃に返済額が減っているので家計が楽になります。
ハウスメーカーや銀行での住宅ローン提案では、元利均等返済が一般的ですが、元金均等返済も選択肢に入れ、当初の返済額や住宅ローン総返済額、またあなたの生活に合うほうを選びましょう。
ただ、元金均等返済ができない場合もあるので、金融機関に確認してみてください。

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